馬上金融孫磊:首期ABS成功發行,贏得資本市場“開門紅”

2019-12-03 12:17

2019年年初以來,消費金融行業迎來力度空前的整治行動,包括數據管理、獲客渠道、支付渠道、貸后全套環節等不規范、不透明及存在違規行為的機構正在被清理出市場,行業在監管部門的大力推動下得到了有效的規范。

“這輪清理整頓和規范的用意與目的就是要凈化消費金融的市場。”馬上金融副總經理孫磊在首期ABS溝通會上表示,行業整頓的過程對馬上金融來說雖然有挑戰但更多的是機遇。

持牌、正規的金融機構面對的會是一個更加清澈、更加高效、更加透明、更加健康規范的市場。在這一大環境下,馬上金融緊抓機遇,堅持了合規經營,堅持了能力建設,在這種市場環境下贏得了更大的發展空間,取得了非常穩健的增長與突破。

同時,不合規平臺數量的下降也將讓企業、用戶等對行業未來發展的信心逐漸恢復。而對于持牌消費金融公司來說,在行業回歸平穩發展的階段,資金渠道與成本、科技能力或將成為面對下一階段市場競爭所必備的兩項核心競爭力。

值得關注的是,2019年以來,馬上金融在這兩方面均已有所突破,業務整體在行業整頓時期得到了較高質量的發展。

發行ABS,首次的資本市場之“舞”

在資金渠道與成本方面,馬上金融近期成功發行了首期20.9億元ABS,優先A檔和優先B檔發行利率均為3.8%,認購倍數分別達到3倍和4.5倍。

“在ABS中,優先A和優先B兩種資產承受的風險程度是不一樣的,所以定價一般不一樣,風險越高定價越高。”孫磊介紹,馬上消費金融優先A檔及B檔證券最終票面利率利率相同,均為3.8%。這也代表馬上消費金融優質的資產質量得到廣泛認可。

“本次ABS發行過程中有接近30家機構參與了投標,有接近20家銀行機構參與了最后投標。”孫磊透露,其中至少有4-5家機構從來沒有過業務合作的機構,通過這次ABS成為了馬上金融的合作伙伴。

據了解,馬上金融本次發行的20.9億元ABS已經創下了持牌消費金融公司首期發行的較大規模。與此同時,在2019年第四季度同類ABS產品中馬上金融拿下了最低的3.8%利率,這兩項成績成為了公司實力的最好體現。

公開信息顯示,持牌消費金融機構必須成立滿3年才能滿足銀行間發行CLO(貸款資產證券化)的資格。在26家已經開業的持牌消費金融公司中僅有中銀、捷信、興業、招聯、海爾、蘇寧,湖北、錦程等機構獲準發行ABS產品。

“從整個金融市場角度來說,馬上消費金融首期ABS的發行是對消費金融體系和消費金融公司的一次普及,也極大地擴展了馬上消費金融的市場影響和知名度。”孫磊表示,對于馬上金融來說,ABS的發行開辟了新的融資渠道,同時也標志著馬上金融在資本市場上首次亮相。

深耕技術,ABS發行相結合

對于消費金融機構來說,科技創新始終是在激烈的行業競爭中脫穎而出的根本。2019年以來通過對于大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等的不斷研發,馬上金融上線了智慧雙錄平臺、智能客服智能打斷服務、唇語識別活體檢測系統、智能空號檢測系統等科技創新方面的多項成果。

以智慧雙錄服務平臺為例,集成馬上消費金融在人臉識別、語音識別、聲紋識別、OCR識別、活體檢測、人臉框內檢測等技術上的優勢,不僅使用戶可自助完成整個認證留檔過程,節省大量的人力成本,還將識別準確率提高到95%以上,顯著提升了“雙錄”的效率。

除此之外,馬上金融還將區塊鏈技術運用到風控數據黑名單共享方面。據了解,該產品是與風控數據合作方基于區塊鏈技術交換黑名單,利用鏈上數據存根不可偽造、分布式存儲等特點,既保護了用戶數據隱私,又能在合作伙伴之間共享可靠的風控信息,大幅提升了消費信貸審批環節的查準率。

一系列科技創新成果的背后是馬上消費金融多年來堅持以科技創新為本,不斷加大自主研發力度。目前,馬上金融已經組建1000多人的科技團隊,報批220余項專利,研發逾700套核心系統數量。

“目前,馬上金融的第二期ABS發行已啟動發行前準備工作。”孫磊表示,在第二期ABS發行中,馬上金融將依托技術優勢,將智能決策算法引入ABS入池資產篩選過程中。通過智能算法,為入池資產設定嚴格標準,實現資產池在約束條件下的動態調整,以此優化資產池中底層資產質量,同時提高ABS證券化產品的預期收益。

下調利率,走可持續發展之路

在孫磊看來,馬上金融抓住機遇,在堅持合規經營與科技能力建設的前提下,于今年三季度成功實現業績的穩健增長與突破。

數據顯示,2019年第三季度,馬上金融資產總額首次突破600億元,同比增長61.76%;貸款余額達到565億元,同比增長54.77%;凈利潤7.02億元,同比增長21.88%。

對于馬上金融資產規模增速遠高于凈利潤增速,孫磊表示,雖然通過大幅下調利率水平,對業績帶來了一定的沖擊和影響,但馬上金融也因此逐漸走上一條用戶可持續增長、資產可持續發展與利潤可持續提升的穩健之路。目前階段已經基本克服了由于主動下調利率對金融業績造成的影響。

消費金融作為普惠金融下沉的一個重要環節本就不應該是暴利行業,在過去幾年消費金融的爆發過程中行業內確實出現了一些風險與挑戰,而為了抵抗風險與挑戰不少平臺選擇了提高定價的方式,這不但降低了企業發展的質量,同時也另企業與用戶之間逐漸形成了高定價覆蓋高成本的惡性循環。

在2018年年末,馬上金融就提出主動將客群上移,堅持提升用戶的質量,做收入更為穩定、償債能力相對較強、定價相對較低的客群。在將風險降低的同時,控制運營成本,并降低用戶借貸成本。

伴隨著監管政策不斷落地,一些打著消費金融旗號,做著惡意放貸生意的企業被驅逐出行業,消費金融市場正逐漸回歸有序,持牌消費金融機構將也迎來新一輪的紅利期。

這其中以馬上金融為代表的通過多元化資金渠道、降低資金成本、提升自主創新能力的持牌消費金融公司已經建立起一條具有核心競爭力的“護城河”,在下一階段行業競爭中或將享受更多的政策、市場紅利。

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